改善農(nóng)村支付環(huán)境，提供便捷信貸服務(wù)，拓展金融扶貧方式

　　金融為鄉(xiāng)村振興添動(dòng)力(財(cái)經(jīng)眼)

　　本報(bào)記者 屈信明

　　在農(nóng)村金融領(lǐng)域，存在支付基礎(chǔ)設(shè)施較薄弱、信貸支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力度不足等短板，難以充分滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的需要。為此，今年初，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等五部門發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》提出，在可持續(xù)的前提下全面提升農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)水平、加大對(duì)縣域地區(qū)的信貸投放等。

　　近日，記者調(diào)查采訪發(fā)現(xiàn)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，深化改革創(chuàng)新，推出和完善支持鄉(xiāng)村振興的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷改善農(nóng)村支付環(huán)境，提供便捷信貸服務(wù)，并積極拓展金融扶貧方式。

　　支付環(huán)境不斷改善，農(nóng)民用卡更便捷

　　陜西銅川市宜君縣的徐龍剛是一家蘋果合作社的社長，平日里負(fù)責(zé)向村民收購蘋果。最近，他成為鄉(xiāng)村振興主題卡的首批用戶。對(duì)于鄉(xiāng)村振興主題卡帶來的好處，徐龍剛有切身體會(huì)：“以前收購蘋果的時(shí)候，往往使用現(xiàn)金進(jìn)行交易，點(diǎn)起錢來比較麻煩，也容易出差錯(cuò)，有幾次還丟了錢。現(xiàn)在有了鄉(xiāng)村振興主題卡，再加上手機(jī)上的‘云閃付’APP，收購蘋果時(shí)用手機(jī)就能完成支付，十分方便、安全。”

　　隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施推進(jìn)，農(nóng)村支付市場迎來發(fā)展機(jī)遇。近日，中國銀聯(lián)聯(lián)合中國農(nóng)業(yè)銀行等發(fā)布了全國首張鄉(xiāng)村振興主題卡。

　　鄉(xiāng)村振興主題卡還能為農(nóng)村居民提供更加豐富的附加服務(wù)，如農(nóng)資購買優(yōu)惠、法律咨詢、家庭醫(yī)生等增值服務(wù)，可滿足農(nóng)村居民生產(chǎn)、生活相關(guān)需求，并免收持卡人年費(fèi)、跨行取款手續(xù)費(fèi)等項(xiàng)目費(fèi)用，更充分地滿足農(nóng)戶信貸、消費(fèi)、存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)支付等金融服務(wù)需求。

　　農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境不斷改善，支付業(yè)務(wù)加快推廣及創(chuàng)新，還有許多生動(dòng)例證。比如，移動(dòng)支付深入農(nóng)村，讓超市成了綜合助農(nóng)服務(wù)的窗口。

　　山西晉中市壽陽縣的晉匯達(dá)付強(qiáng)商店是一家受到當(dāng)?shù)卮迕裣矏鄣霓r(nóng)村超市。它集合了線上線下支付、“云閃付”、取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等服務(wù)，全面支持手機(jī)閃付與二維碼支付。“這個(gè)‘云閃付’非常實(shí)用，買東西方便，掃二維碼就能付款，交話費(fèi)時(shí)還可以領(lǐng)紅包得優(yōu)惠！”剛從商店走出的農(nóng)戶劉桂蘭喜笑顏開地聊起“云閃付”APP的使用體驗(yàn)。

　　支付業(yè)務(wù)的發(fā)展還為村民日常生活帶來了更多便利。在湖北潛江市，424個(gè)村衛(wèi)生室投放了受理移動(dòng)支付的簡易終端，患者付費(fèi)更加方便，農(nóng)民就醫(yī)體驗(yàn)進(jìn)一步改善。在浙江嘉興嘉善縣、安徽太和縣等地，公交移動(dòng)支付服務(wù)陸續(xù)開通，縣鄉(xiāng)百姓通過手機(jī)支付即可乘車，無需隨身攜帶零錢，也不再有到充值點(diǎn)排長隊(duì)的困擾。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀聯(lián)在全國68個(gè)縣域開展農(nóng)村支付綜合試點(diǎn)，拓展農(nóng)村“云閃付”用戶205萬、農(nóng)村小微商戶69萬。此外，截至2018年底，接入銀聯(lián)跨行交易網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行共1000余家；銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國所有縣區(qū)，縣域及以下POS終端達(dá)613萬臺(tái)，服務(wù)農(nóng)村居民超過6億人；2018年實(shí)現(xiàn)POS交易筆數(shù)27.64億筆，交易金額14.45萬億元，同比分別增長53%、64%。

　　中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼認(rèn)為，支付是農(nóng)村地區(qū)高頻次的金融行為。發(fā)展農(nóng)村支付服務(wù)，能夠促進(jìn)商品流通，便利村民生活，并提升農(nóng)資交易中大額資金流轉(zhuǎn)效率和安全性。此外，金融機(jī)構(gòu)還能通過開展支付相關(guān)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步掌握農(nóng)村客戶的消費(fèi)特征以及相關(guān)訴求，并有針對(duì)性地提升服務(wù)能力。

　　信用體系建設(shè)加速，助力農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)

　　農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的改善，還能夠促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，為村民申請(qǐng)貸款帶來方便。

　　使用鄉(xiāng)村振興主題卡進(jìn)行支付，給徐龍剛帶來了意外收獲。工作人員介紹，根據(jù)持卡交易記錄，系統(tǒng)能夠判斷持卡人信用狀況，進(jìn)而自動(dòng)生成信用貸款額度，而且在網(wǎng)上就能直接申請(qǐng)貸款。抱著試試看的心態(tài)，徐龍剛在網(wǎng)上向農(nóng)行申請(qǐng)了10萬元小額涉農(nóng)貸款。“10萬元貸款真的很快就到了賬！這下不僅省去了路途奔波的麻煩，貸款發(fā)放的時(shí)間也明顯縮短了。”他十分高興。

　　中國人民銀行副行長范一飛認(rèn)為，基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用和銀行卡交易“留痕”特征，農(nóng)村居民每一筆持卡交易都可成為信用累積的“磚石”，有利于農(nóng)村信用體系的建設(shè)。同時(shí)，結(jié)合地方政府留存的征信數(shù)據(jù)，促進(jìn)完善涉農(nóng)主體信用檔案，推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)建“敢貸、愿貸、能貸”的長效機(jī)制，精準(zhǔn)有效開展涉農(nóng)主體授信，促進(jìn)更多金融資源向鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)快速聚集、優(yōu)先投入，幫助涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村居民融資。

　　助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)也是農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的亮點(diǎn)。

　　格吉樂圖是內(nèi)蒙古赤峰市巴林右旗查干達(dá)巴村的村民。以前，他要申請(qǐng)貸款，需要到距離村子幾十里的鎮(zhèn)上，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。現(xiàn)在，村子里建起了井忱助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，他出家門不遠(yuǎn)就能在服務(wù)點(diǎn)辦理信貸申請(qǐng)、還款、查詢等業(yè)務(wù)。該助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)一年能夠辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)近2900筆，金額近1100萬元。

　　在內(nèi)蒙古通遼市科左后旗，巴胡塔嘎查包金海助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)是牧民烏日根達(dá)來經(jīng)常光顧的地方。“在這里能辦理小額取現(xiàn)、貸款申請(qǐng)和還款以及手機(jī)話費(fèi)、水電費(fèi)等繳費(fèi)業(yè)務(wù)，同時(shí)還能給上大學(xué)的兒子轉(zhuǎn)生活費(fèi)。”

　　像這樣的助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，內(nèi)蒙古全區(qū)已建成1萬多個(gè)，涉及農(nóng)村牧區(qū)電子商務(wù)、遠(yuǎn)程涉農(nóng)信貸、社保繳納等多個(gè)應(yīng)用場景，為廣大農(nóng)牧民提供更加全面、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

　　董希淼認(rèn)為，下一步，應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)征信體系、抵押擔(dān)保措施等，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品，根據(jù)不同的金融需求提供差異化的精細(xì)服務(wù)，不斷完善金融服務(wù)體系。

　　金融機(jī)構(gòu)探索更多扶貧實(shí)招

　　記者了解到，一些金融機(jī)構(gòu)除了利用自身的資源優(yōu)勢支持鄉(xiāng)村振興，還積極通過產(chǎn)業(yè)幫扶等方式助農(nóng)惠農(nóng)，助力農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)。

　　家住四川雅安市石棉縣的李可想不到，家鄉(xiāng)的黃果柑竟在千里之外的北京成了“網(wǎng)紅水果”，這個(gè)金燦燦的小果子在微博、朋友圈“出鏡率”頗高。

　　地處涼山彝族自治州和甘孜藏族自治州接壤地帶的四川省雅安市石棉縣，是國寶大熊貓的放歸地，也是黃果柑的主要產(chǎn)地。黃果柑有著300多年的種植歷史，但由于交通不便，種植分散，很難銷往全國，養(yǎng)在深山人不識(shí)。近年來，中國扶貧基金會(huì)與陽光保險(xiǎn)集團(tuán)聯(lián)手，利用資金、渠道等優(yōu)勢，將黃果柑、枇杷、獼猴桃等特色農(nóng)產(chǎn)品種植管理規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、科學(xué)化，并幫助當(dāng)?shù)匦麄魍茝V。

　　這下，“果”香不怕巷子深，當(dāng)?shù)毓r(nóng)真切地享受到了實(shí)惠。去年春節(jié)之前，石棉縣83歲高齡的宋文秀老人收到的黃果柑項(xiàng)目分紅比上年翻了一番。此外，陽光保險(xiǎn)四川分公司還向當(dāng)?shù)卮迕褓?zèng)送了總額2000萬元的農(nóng)村農(nóng)戶住房保險(xiǎn)，從上游支持、下游拓展、保險(xiǎn)保障三個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面幫扶。

　　陽光保險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)幫扶貧困地區(qū)，不僅要提供專業(yè)、精準(zhǔn)的金融服務(wù)，還應(yīng)因地制宜，探索實(shí)踐各種行之有效的扶貧實(shí)招。

　　新疆喀什市乃則爾巴格鎮(zhèn)皮合森村的努仁沙·沙吾提沒有工作。去年，村里的浦發(fā)銀行駐村工作隊(duì)介紹她到村里新開的紡織廠工作。

　　原來，皮合森村是浦發(fā)銀行烏魯木齊分行的駐村工作點(diǎn)，與中國彩棉集團(tuán)在這里合辦了精準(zhǔn)扶貧衛(wèi)星工廠，給不便外出務(wù)工的婦女提供了就業(yè)平臺(tái)。努仁沙·沙吾提成為了工廠招募的一名工人，在這里，她跟著師傅學(xué)技術(shù)，一臺(tái)臺(tái)轉(zhuǎn)動(dòng)的縫紉機(jī)轉(zhuǎn)出了新生活的“加速度”。

　　努仁沙·沙吾提興奮地說：“今后我能夠依靠自己的雙手，提高家庭經(jīng)濟(jì)收入。”

　　據(jù)介紹，該工作隊(duì)制定落實(shí)精準(zhǔn)幫扶方案，堅(jiān)持務(wù)工經(jīng)商、政府購買服務(wù)、靈活就業(yè)等多種方式并舉，挖掘就業(yè)潛力、拓寬就業(yè)渠道、搭建就業(yè)平臺(tái)，并抓住喀什北部產(chǎn)業(yè)園招聘工人契機(jī)，動(dòng)員未就業(yè)貧困人員到北部產(chǎn)業(yè)園就業(yè)，逐步將貧困人員轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)工人，幫助貧困戶脫貧致富。通過積極爭取，工作隊(duì)組織10名貧困村民赴園區(qū)工作，同時(shí)多方爭取護(hù)林員、保潔員和保安員等工作崗位，幫助30名村民實(shí)現(xiàn)長期穩(wěn)定就業(yè)，助力19戶81人實(shí)現(xiàn)脫貧。

　　董希淼認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)探索多種方式助力脫貧攻堅(jiān)、支持鄉(xiāng)村振興是積極的嘗試。下一步，應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)、財(cái)稅、金融政策的協(xié)調(diào)配合，鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新體制機(jī)制，推進(jìn)“融資+融智”扶貧模式，變“輸血”為“造血”，定向精準(zhǔn)支持當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展。依托貧困地區(qū)資源稟賦和產(chǎn)業(yè)特色，從金融角度提出建議，協(xié)助地方政府優(yōu)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，積極助力扶貧對(duì)象創(chuàng)業(yè)就業(yè)。