面對(duì)移動(dòng)支付市場的大蛋糕，中國銀聯(lián)多次調(diào)整策略，由NFC支付轉(zhuǎn)戰(zhàn)二維碼支付，由“銀聯(lián)錢包”轉(zhuǎn)向銀行App端，試圖扳回一局。日前，中國銀聯(lián)聯(lián)合銀行正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品。后續(xù)，中國銀聯(lián)還將推出配套的推廣舉措。不過，在分析人士看來，移動(dòng)支付市場由“兩強(qiáng)爭霸”演變成“三國演義”并非易事，銀聯(lián)后續(xù)的推廣力度、持續(xù)度以及用戶習(xí)慣的改變等都是有待考量的因素。

聯(lián)手銀行再出招

5月27日，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行共同宣布，正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過銀行App可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。

據(jù)悉，首批支持云閃付二維碼的商業(yè)銀行目前包括中、農(nóng)、工、建、交等，另有近60家商業(yè)銀行正在加緊測試并即將開通，年內(nèi)其他主要銀行也將基本實(shí)現(xiàn)“全覆蓋”。按照銀聯(lián)的戰(zhàn)略，未來將實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)二維碼的跨行聯(lián)網(wǎng)通用，即“一碼通”，打開任何一家銀行的二維碼，都可對(duì)接商戶的銀聯(lián)版二維碼，一鍵完成掃碼支付。

在受理方面，全國近60萬商戶已經(jīng)支持云閃付二維碼支付，各省份同步打造了40個(gè)知名商圈方便持卡人使用云閃付二維碼。另外，近60家收單機(jī)構(gòu)如銀聯(lián)商務(wù)、快錢、通聯(lián)、、隨行付等均已完成受理端改造，后續(xù)將有更多商戶陸續(xù)加入。

對(duì)此，中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，中國銀聯(lián)的優(yōu)勢在互聯(lián)互通，此次聯(lián)合銀行一起推二維碼支付，能夠創(chuàng)建起一個(gè)商業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。絕大多數(shù)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)都是其會(huì)員，銀聯(lián)制定的標(biāo)準(zhǔn)能夠更好地被銀行和第三方支付接受，降低重復(fù)建設(shè)以及二維碼支付推進(jìn)的成本，同時(shí)能給金融消費(fèi)者帶來更好的體驗(yàn)，這樣的角色由銀聯(lián)來承擔(dān)是最合適的。

幾易策略搶市場

事實(shí)上，這并非中國銀聯(lián)首次借二維碼殺入移動(dòng)支付。去年底，中國銀聯(lián)就曾發(fā)布過銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，用戶可以在“銀聯(lián)錢包”App里，使用付款碼功能進(jìn)行線下支付。但由于各家銀行的二維碼支付產(chǎn)品步調(diào)不一，從用戶角度來講，需要除銀行的App以外再安裝一個(gè)“銀聯(lián)錢包”，支付體驗(yàn)并不好。

中國銀行也意識(shí)到該問題，此次，持卡人可以通過銀行App實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。此前，中國銀聯(lián)想借助NFC支付打開移動(dòng)支付市場，但結(jié)果并不理想。2015年底，中國銀聯(lián)宣布和蘋果達(dá)成Apple Pay合作，隨即在2016年發(fā)起了數(shù)次云閃付線下優(yōu)惠活動(dòng)。但受制于產(chǎn)業(yè)鏈過長，所需投入巨大，以及用戶認(rèn)知薄弱等因素，NFC支付的發(fā)展一直不溫不火。中國銀聯(lián)開始逐漸減弱了推廣力度，在去年二維碼支付的市場地位正在獲得監(jiān)管層的認(rèn)可后，中國銀聯(lián)開始發(fā)力二維碼支付。

對(duì)于中國銀聯(lián)策略的轉(zhuǎn)變，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言分析，第一個(gè)層次是從NFC轉(zhuǎn)戰(zhàn)二維碼，可看做順應(yīng)用戶主流支付習(xí)慣的一次主動(dòng)妥協(xié)，但妥協(xié)不徹底，意圖將用戶圈在“銀聯(lián)錢包”App里，低估了新App的獲客難度；第二個(gè)層次是從二維碼走向“二維碼聯(lián)盟”的形式，將二維碼開放部署在合作銀行App中，解決了獲客難題。從這個(gè)角度看，銀聯(lián)此次推出云閃付二維碼產(chǎn)品，解決了場景與獲客問題，基本具備了與第三方支付巨頭在線下掃碼支付市場一較高下的實(shí)力，還是值得期待的。

銀聯(lián)的雙重羈絆

在移動(dòng)支付布局上，中國銀聯(lián)面臨著來自銀行和第三方支付的雙重羈絆。

中國銀聯(lián)雖然把銀行看做自己的合作伙伴，但銀行方面的態(tài)度則顯得搖擺不定。目前，銀行一邊和銀聯(lián)聯(lián)手，一邊也與支付寶、微信合作。此外，銀行方面也在推自己的二維碼支付，據(jù)悉，建設(shè)銀行、招商銀行等都有二維碼支付產(chǎn)品。

今年3月底，建設(shè)銀行董事長王洪章、行長王祖繼與馬云共同宣布，建設(shè)銀行和阿里巴巴、螞蟻金服達(dá)成戰(zhàn)略合作，合作的內(nèi)容就包括“未來將實(shí)現(xiàn)雙方的二維碼支付互認(rèn)互掃”。

在分析人士看來，銀行看重的是用戶流量和數(shù)據(jù)，并不在意站在哪方陣營。薛洪言表示，對(duì)銀行而言，無論是與第三方支付合作還是和銀聯(lián)合作，均沒有脫離一個(gè)底線，即用戶需要在銀行App中完成支付，以此來推廣和壯大自家的支付產(chǎn)品。也是基于這個(gè)目的，對(duì)銀行而言，與誰合作反倒不重要了。

此次中國銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行拓展二維碼支付市場，被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是銀聯(lián)對(duì)兩大第三方支付巨頭支付寶和財(cái)付通的反擊。但兩大支付巨頭靠燒錢補(bǔ)貼構(gòu)建的行業(yè)壁壘，并不好攻破。在市場份額方面，目前，支付寶和財(cái)付通形成了“雙寡頭”格局。易觀智庫發(fā)布的《中國第三方移動(dòng)支付市場季度監(jiān)測報(bào)告2017年第一季度》顯示，2017年一季度，國內(nèi)第三方移動(dòng)支付市場交易規(guī)模達(dá)18.8萬億元，環(huán)比增長46.78%。其中，支付寶和財(cái)付通(包含微信支付和QQ錢包)一季度市場份額分別為53.7%和39.51%，兩者共占據(jù)市場份額93.21%，保持絕對(duì)“雙寡頭”優(yōu)勢。

逆襲需更多籌碼

在經(jīng)過幾次策略調(diào)整之后，中國銀聯(lián)此次也是有備而來。在分析人士看來，中國銀聯(lián)二維碼的競爭力不容小覷，不過，要想實(shí)現(xiàn)逆襲，仍需要更多籌碼。

中國銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，相較于市場上其他二維碼支付方式，銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品安全性更高，采用支付標(biāo)記化（Token）技術(shù)，安全級(jí)別較高，保障消費(fèi)者資金安全；服務(wù)更完備，配備完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制保障使用無憂；可境內(nèi)境外通用，銀聯(lián)國際正積極推動(dòng)中國香港、新加坡、泰國、印尼、韓國、澳大利亞等多個(gè)境內(nèi)持卡人經(jīng)常出行地區(qū)的二維碼業(yè)務(wù)，計(jì)劃率先在中國香港、新加坡支持云閃付二維碼業(yè)務(wù)受理。

此外，6月2日，中國銀聯(lián)推出在全國40個(gè)商圈約10萬家商戶使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機(jī)以及掃碼支付，均可享受6.2折優(yōu)惠回饋。

在移動(dòng)支付市場，兩強(qiáng)爭霸能否變成三國演義？中國銀行的勝算又有多大？

薛洪言認(rèn)為，支付工具的競爭，主要障礙就兩個(gè)，一個(gè)是客戶基礎(chǔ)，一個(gè)是接入場景。銀聯(lián)此次推出云閃付二維碼產(chǎn)品，把各大銀行App的客戶變成自己的客戶，解決了客戶基礎(chǔ)的難題；銀聯(lián)龐大的線下POS布局也解決了接入場景數(shù)量的問題。所以，從基礎(chǔ)和實(shí)力上看，銀聯(lián)二維碼與第三方支付巨頭相比，是旗鼓相當(dāng)?shù)摹２贿^，由于用戶需要通過銀行App來完成支付，所以最終還要考驗(yàn)銀行進(jìn)行客戶運(yùn)營的能力，除了短期內(nèi)的優(yōu)惠讓利外，銀聯(lián)和銀行能否從根本上提升用戶對(duì)于銀聯(lián)系二維碼的黏性，這可能是個(gè)挑戰(zhàn)。不過，整體上看，銀聯(lián)二維碼的競爭力不容小覷，線下掃碼支付市場的確有可能迎來新的變局。

易觀金融高級(jí)分析師王蓬博表示，支付寶、微信支付在用戶補(bǔ)貼方面力度很大，已經(jīng)培養(yǎng)了用戶的使用習(xí)慣。從用戶習(xí)慣、持續(xù)投入、產(chǎn)品創(chuàng)新、對(duì)監(jiān)管的態(tài)度等方面基本上沒有大的弱點(diǎn)。銀聯(lián)勝算多大還需觀察其后續(xù)推廣力度以及推廣的持續(xù)性。

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